同棲を始めてしばらく経った頃、ふと考える時間が増えました。
「もし、どちらかが働けなくなったらどうなるんだろう」
当時の私たちは、ふたりとも収入が固定ではありませんでした。彼は個人事業主。そして私は正社員ではなく、働き方も収入も月によって変わる状態。
不安の原因は、どちらかにあるわけじゃなくて、未来が読めない生活そのものだったんだと思います。
安定していなかったのは「収入」より「安心感」だった
会社員だった頃は、深く考えたことがありませんでした。
毎月決まった収入があって、社会保険があって、なんとなく守られている。それが普通だと思っていました。
でも働き方が変わると、気づくことがあります。
怖いのは、収入の増減そのものよりも、「止まったときにどうなるか」が分からないこと。
貯金はありました。でも、それが何ヶ月分の安心になるのか、計算したこともなかった。その曖昧さこそが、ずっと続く不安の正体でした。
投資より先に決めたこと——「生活防衛資金」
新NISAで資産運用を始める前に、私が最初にしたことは「攻め」ではなく「守り」を固めること。つまり、生活防衛資金の確保でした。
生活防衛資金とは、万が一収入が止まっても、今の生活を維持できるお金のこと。一般的な目安はこう言われています。
| 働き方 | 目安の金額 |
| 会社員 | 生活費の3〜6ヶ月分 |
| フリーランス・自営業 | 生活費の6ヶ月〜1年分 |
収入が変動しやすいふたり暮らしの私たちにとって、「最低半年は今のまま生きられる」という土台を作ることが、何よりの優先事項でした。
気づいたら「自分の生活を守るお金」が後回しになっていた
彼が飲食店を出すと決めてから、お金への意識はほとんど「事業側」へ向いていました。設備、仕入れ、運転資金。
気がつくと、自分たちの生活を守るプライベートなお金は、ずっと後回しに。
あるとき、ふと思ったんです。
「事業を守る前に、私たちは守れている？」
この問いが、お金への向き合い方を変える決定的なきっかけになりました。
不安が減った理由は「貯金額」じゃなかった
生活防衛資金を明確に切り分けてから変わったのは、残高の多寡ではありません。
変わったのは、お金に「役割」を持たせたことでした。
- 日常生活のお金（流動費）
- 事業のお金（運転資金）
- 将来のためのお金（新NISAなど）
- 【絶対触らない】生活防衛資金
同じ金額でも、意味が決まっているだけで安心感はまったく別物になります。「このお金はここにあるから、何があっても大丈夫」と言い切れる場所がある。それだけで、不安は驚くほど小さくなります。
なぜ、口座を分ける必要があったのか
同じ口座にすべてを混ぜていると、気づかないうちに使ってしまう。境界が曖昧になり、防衛資金としての実感が持てません。
管理しているつもりで、ただ「混ざっているだけ」の状態でした。
だから私は、「使う口座」と「守る口座（貯める口座）」を物理的に分けることにしました。
こんな状況にいる人へ
もし今、こんなふうに感じているなら。
- 同棲中で、ふたりの将来が漠然と不安
- パートナーまたは自分の収入が固定ではない
- 貯金はあるのに、なぜかいつも「足りない」気がして安心できない
今すぐ必要なのは、投資のテクニックではないかもしれません。
まず決めるべきは、「自分たちは何ヶ月無収入で生きられるか」という具体的な数字です。
生活防衛資金は、ただの貯金ではありません。安心して前に進むための、自分たち専用の「保険」です。
生活防衛資金を作ったことで、ようやく「減らさない」から「育てる」へ意識を向けられるようになりました。
安心できる土台があると、お金の選択は驚くほど冷静になります。
次の記事では、私が実際に始めた「ほったらかしでも続けられる資産づくり」の話を書いています。
▶ 完璧じゃなくても大丈夫。ほったらかしでも毎月＋3万円だった理由
まとめ｜安心は収入ではなく、設計で作れる
不安は、収入の多さだけでは消えません。
守るお金を決め、役割ごとに分け、絶対に触らない資金を持つ。この3つだけで、未来の見え方は大きく変わりました。
誰にも依存しない安心は、莫大な収入からではなく、小さな「仕組みの設計」から生まれる。私はそう確信しています。
※お金の管理方法は人それぞれです。自分たちに合ったバランスを見つけてみてください。
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